kredyty
chwilówki

Jeden z dylematów, przed którymi stają osoby chcące zaciągnąć pożyczkę jest wybór pomiędzy ratami równymi i malejącymi. Jakie są różnice pomiędzy tego typu formami spłaty i w których sytuacjach lepiej zastosować poszczególne metody?

Zacznijmy od tego, że spłacane raty składają się z dwóch części. Chodzi tutaj oczywiście o kapitał i odsetki. Kapitał stanowi kwota, którą pożyczyliśmy od banku, a odsetki to niejako cena, jaką wyznacza sobie bank za udzielenie takowego kredytu. Różnica pomiędzy ratami równymi i malejącymi opiera się na różnym zestawieniu dwóch wymienionych składowych raty.

W przypadku rat równych przez cały okres spłaty rata będzie taka sama. Zmieniać się będzie jedynie stosunek części kapitałowej do części odsetkowej. Innymi słowy mówiąc część kapitałowa będzie z kolejną ratą rosła natomiast część odsetkowa malała. Jeżeli mamy do czynienia ze stałym oprocentowaniem to przez cały okres spłaty (jak to było już wspomniane) comiesięczna rata będzie wynosić tyle samo. W przypadku oprocentowania zmiennego rata kredytu będzie waloryzowana zgodnie z obowiązującą w danym dniu stopą procentową. Oznacza to, że co jakiś czas banki dokonują przeliczenia harmonogramu rat przy uwzględnieniu zmian oprocentowania. Dzięki takowemu przeliczeniu i okresowej zmianie wysokości rat bank może zachować stały, przyjęty na początku okres kredytowania (bez wydłużania czy też skracania).

W przypadku rat malejących mamy do czynienia z sytuacją, w której z miesiąca na miesiąc spłacana rata będzie malała. Dzieję się tak, ponieważ co miesiąc będziemy spłacać stałą część kapitałową wraz z odsetkami za niespłaconą jeszcze część kredytu. Jak to wygląda w praktyce? Otóż kwotę kredytu dzieli się przez liczbę rat i w ten sposób otrzymujemy ratę kapitałową. Spłacając ją, co miesiąc pomniejszamy sumę kredytu, jaka pozostała nam do spłaty. Do każdej kolejnej raty bank dolicza odsetki, ale tylko od kwoty kapitału, jakiej jeszcze nie spłaciliśmy (co miesiąc kwota, od której naliczane są odsetki maleje, a zatem i odsetki maleją).

Którą z form spłaty wybrać? Obiektywnie patrząc w przypadku rat malejących ostateczna kwota, jaką oddamy bankowi będzie mniejsza niż w przypadku rat równych. Mogłoby to jednoznacznie wskazywać na raty malejące. Jednak raty równe mają także swoje zalety, które przemawiają do wielu konsumentów. Otóż raty równe nawet przy zmiennym oprocentowaniu przez cały czas spłaty pozostaną na mniej więcej podobnym poziomie. Pozwala to na zaplanowanie spłaty i łatwiejsze uwzględnienie ich w domowym budżecie. Dodatkowo wybór rat równych pozwala osobom o niższej zdolności kredytowej uzyskać wyższy kredyt niż miałoby to miejsce w przypadku wyboru rat malejących.

Na raty równe decydują się również osoby, które przewidują, iż w czasie trwania spłaty ich sytuacja finansowa nie ulegnie raczej zmianie. Z rat malejących korzystają natomiast osoby, które mogą pozwolić sobie na spłatę wyższych rat przynajmniej w początkowym okresie. Może to być ważne w sytuacji, gdy przewidujemy, iż w przyszłości nasza sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu.